马蔚华银行先行者招行十四年

不能把自己的翅膀关在笼子里，所谓“关羽不能张飞”。至于“八戒”，我们理解为“制度”。但光有“八戒”还不行，招行有个“一三五理念”，其中提到制度和文化的关系。

银行不做对公业务，今天没饭吃；但不做零售业务，明天没饭吃。

应该最先把信用卡废掉，实际上不是真正地废掉，是让它和手机合二为一。

寥寥百余字的新闻稿，宣告了马蔚华执掌招商银行的时代即将终结。

新闻稿中亦没有任何评论，或是因为成就太高无法评论，或者就是更为聪明的做法，留下想象空间和平台，待他人评说。

不过无论如何，马蔚华都称得上是改革开放后具标本意义的现代银行家，他的很多创新的业务经营模式和理念，以及对银行业未来发展的言论，都留给市场无尽思考。

⊙记者 石贝贝 高翔 朱文彬 ○编辑 孙忠

标本意义的银行家

2004年他被英国著名的《银行家》杂志列为全球银行界“2004年度希望之星”，他也成为迄今唯一一位获此殊荣的中国银行家，名字与格林斯潘、巴菲特等人比肩

“知道你为什么不能做老大吗？因为你只会防守，缺乏想象力。”电影《偷天换日》里一句经典台词让人印象深刻。而在金融行业，马蔚华却是一位不缺乏想象力的领导者。

自1999年至今，马蔚华带领招行从早期的一卡通、信用卡，到互联网时代的“水泥+鼠标”战略，再到近期在同业中率先布局移动金融，他以卓越的眼光、敏锐的洞察和判断力，把握住银行业最前沿的发展脉搏，成功地带领招行完成了一次又一次的“蝶变”。

从插队知青、体制内干部，到中国排名第六大银行的掌门人，马蔚华为世界提供了一个中国现代银行家的标本。马蔚华也被中外各类评级机构授予过各种荣誉，尤其是2004年他被英国著名的《银行家》杂志列为全球银行界“2004年度希望之星”，他也成为迄今唯一一位获此殊荣的中国银行家，名字与格林斯潘、巴菲特等人比肩。

“中国的银行家大多是低调的、不为业外人士所知的来自政府的官员。不过马蔚华是个例外。”《银行家》杂志如此评价。

“马蔚华是招行的活招牌，无论国内还是国外。”多位银行界人士告诉记者。在全球金融风暴最为猛烈之际，马蔚华在纽约和华盛顿待了6天，拜会了基辛格、林毅夫、蒂莫西·盖特纳、桑迪·威尔……随后，他将自己的感悟、反思整理成书刊印出版，名为《感悟华尔街》。

一本写有马蔚华亲笔签名的《感悟华尔街》，如今正悄悄立在记者的书架上。这是一本中国现代意义上的银行家向西方银行家致礼的书，也是探索金融行业危机和发展的灵魂交流。

众多银行家中，花旗集团前董事会主席兼CEO桑迪·威尔是马蔚华最为尊敬的银行家之一。或许，这并不仅在于桑迪完成了旅行者集团与花旗的合并、改变了分业经营的法则，缔造了花旗帝国，成为金融危机前的业内标杆，更是由于桑迪“在金融业天翻地覆变化的50年中，成功做到了领先于行业趋势一步，不止一次担任了倡导变革的主要角色”的特质。

从创新的角度而言，马蔚华和桑迪可谓惺惺相惜，他在《感悟华尔街》中提到“战略就是比别人早看三五年，积极适应经营环境变化，比别人早一点、快一点、好一点”。

银行业创新的缩影

马蔚华带领招行自2002年开始走出的零售银行转型之路备受肯定。在招商银行的发展过程中，马蔚华总是时不时注入新鲜思路，如互联网金融和移动金融等

马蔚华在金融行业的成就，与招行、乃至改革开放后中国银行业的发展紧密相关。招行也成为业内效仿的标杆企业。

1999年，深圳。马蔚华就任招行行长后第一个公开演讲就是《金融电子化——金融创新与发展的动力》。一周之后，招行网上银行全面启动。同年11月，招行“一卡通”发卡量突破600万张。这不仅帮助招行摆脱了此前银行业“跑马圈地”的被动运动，也一举扭转了网点数量无法比拟国有大行的劣势。

在商业银行仍以批发业务为主的时代，招行率先主攻零售业务，在“一卡通”成名后，招行创新不断。“2000年左右在深圳，其他银行办业务都是每个柜台分开排，只有招行先排一个队伍、然后再分流至各个柜台。我们都觉得招行挺创新、有效率，那时都在谈论招行。”一位资深金融人士告诉记者。

“当时中国的银行大都以做批发业务为主，都做大企业客户，收入都以利差为主。当时我们就预见到，中国银行业发展的未来不会是这样，必然要走差异化的道路。”马蔚华事后回忆道，他还说服分支行行长说“不做对公业务，今天没饭吃；但不做零售业务，明天没饭吃。”

马蔚华带领招行自2002年开始走出的零售银行转型之路备受肯定，也为招行带来了多年业绩的高速增长。而注重零售银行业务也日渐为其他商业银行所效仿和跟进。多年后，这也被马蔚华戏称为招行的“一次转型”。

2002年，招行还较早实现了A股上市，并于2006年香港上市，创立了商业银行“先A股后H股”的新模式。招行也成为当时H股上市准备时间最短的中资大型企业，也是第一家没有引进国际大型战略投资者的H股上市银行。

危即是机，在2008年全球金融危机最为严重之际，马蔚华却发现了推进招行国际化的机遇。面对国内外诸多质疑声音，马蔚华仍坚持于2008年收购了香港永隆银行，原因在于“想要做中国顶级的商业银行，国际化是必然趋势”。2008年10月，招行还率先在美国纽约设立分行，成为近17年来首家在美国设立分行的中资银行。

直到2009年，“一次转型”为招行带来的强劲增势戛然而止，当年招行出现了上市以来首次利润负增长。2009年招行实现净利润182亿元，同比下降13.48%。

当年记者去深圳招行总行采访，马蔚华在面对来自全国各地的分行长、以及少数媒体的一次会议上首度提出“第二次转型”的概念。在清醒意识到过去依靠大规模资本消耗、赚取利差等方式实现的盈利增长难以为继之后，马蔚华迅速在各分行开始执行以降低资本消耗、提高贷款定价、控制财务成本等位目标的“二次转型”。

在招商银行的发展过程中，马蔚华总是时不时注入新鲜思路，如互联网金融和移动金融等。在马蔚华努力下，招行率先开发了苹果手机的相关银行应用软件，而后其他商业银行陆续跟进，直至现在，在多数银行，客户都可轻易找到苹果、安卓等适应不同手机系统的银行应用软件。

伟大事业需要想象力

今天的银行家和过去的银行家不一样。今天的银行家必须了解变化中的世界。只有了解他们，你才能了解需求。了解了需求，才容易产生创新的动机

“鸟在笼中，关羽不能张飞；人处世上，八戒还须悟空。”这是马蔚华颇为喜爱的一副对联。“不能把自己的翅膀关在笼子里，所谓‘关羽不能张飞’。至于“八戒”，我们理解为‘制度’。但光有‘八戒’还不行，招行有个‘一三五理念’，其中提到制度和文化的关系。”马蔚华说。

马蔚华倡导的很多银行业服务理念，如今都可以轻易在各家银行找到。比如，以网上银行弥补网点不足的劣势、强化零售业务、发展降低资本消耗类业务、提高贷款定价能力、发展非利息收入等等。

他还以全国政协委员身份，多次向高层建言。近年来，马蔚华每年参会平均都会递交7到8个提案。他提出要鼓励银行发展财富管理信托业务，允许银行综合经营，在今年全国两会期间，他提议再次修订《商业银行法》，建议允许银行从事财富管理信托业务，投资参股或控股信托、证券、以及其他非银金融机构等。对于市场关注的中小企业金融，他从坏账核销、征信系统、贷款政策、存贷比考核等不同角度，递交过多次提案。

即便在金融衍生品、杠杆率过高等因素诱发的全球金融危机爆发之后不久，马蔚华依然勇敢地提出了“银行可持续发展，需要发展资产证券化业务”的理念。他于2011年和2013年两次提交关于资产证券化的提案，建议扩大资产证券化市场参与主体，促进发行机制市场化，最终的目标是使资产证券化转变为“常态业务”。他还认为，要尽快允许商业银行从事期货业务，建议证监会和银监会开放审批银行期货业务资格，允许股份制银行从事期货结算和保证金存管业务。他还建议，商业银行在向科技型中小企业提供贷款的同时，允许银行获得科技型中小企业的部分股权、认股期权，允许商业银行向VC/PE投资，或是向VC/PE发放贷款。

“今天的银行家和过去的银行家很不一样。过去的银行家好像都是老谋深算，不苟言笑，必须很古板的样子。我觉得今天的银行家，第一，你必须在市场上赢得客户的信任；第二，你必须了解变化中的世界。那你怎么能躲在屋里呢？你必须跟人交往。只有了解他们你才能了解需求。银行不是服务业嘛！你了解了未来的需求，才容易产生创新的动机。”马蔚华说。

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