周末阅读未来银行走向没有银行的世界

发布时间：2020-03-26 17:34:06 阅读：次来源：发簪厂家

西蒙-迪克森: 在我毕业时，我最想去的就是投行，或是做金融方面的工作，可问题是我找不到这样的工作。我依然记得，我那时各种投行和金融机构投递简历，我收到了96封拒信。我记得我的职业顾问告诉我说我的教育资历不够，所以在我欲进入商业领域工作时，我被125家企业拒绝了。从那以后，我开始改变自己的方向。我做了一名股票经纪人，六个月后，我成为了一名交易员，在伦敦股票交易所担任一家投行的做市商。两年后，我成为了一名公司理财者，和那些想要让自己的投资公司在股票交易所上市的风险投资者们一起工作......

我结束了在公司理财短暂的职业生涯，并为一名投资银行家创办了一家认证公司。一年后，我幸运地得到了英国的一位亿万富豪——皮特?哈格里伍兹的天使资金，并开始了我在商业和金融方面全方位的教育。我写了一本关于银行未来的书叫做《未来的银行》。我讨论了像比特币，众融，和另类金融（这时金融危机愈演愈烈，危机也更具话题性）我创办了一家众融公司，名为BankToTheFuture.com。

《未来银行》这本书搭建了一个众融平台，允许人们投资到公司和商业领域，并通过另类方式募集金融资金。所以我想共同的话题经常是公司理财，公司业务，公司上市，风险投资，天使资金，或通过众融的方式开办业务。我想我很幸运可以找到自己生活的焦点，只是我不知道它确切是什么样子的。我现在已经成为了一名英国众融协会的理事和英国数字货币协会的理事，从事另类金融的工作。我在对的时间做了对的事情，在金融危机致使传统的金融领域萎缩之时，去发展这些领域。

价值中国：作为一位金融领域的创新领导者，你开始被全世界所认可；你也是一为畅销书作者，你如何看待银行业的未来？

西蒙-迪克森：我认为我们要让银行业经历三大变化，首先要从传统银行，大银行做起。在我的书种，我讨论了需要实施改革的三件大事和三大变化。

第一，当你把钱存入银行，银行便会成为这笔钱的合法所有者。当银行合法拥有这笔钱时，银行会按自己的意愿以贷款的方式花这笔钱，支配这笔钱。这一件事情需要改革。英国这些银行将他们40%投入到资产投机中，这可以拉动资产价格，这是非生产性的，而是通货膨胀性的增长，不会为社会创造大量工作岗位。另外40%的钱会投入到其它金融投机中去，这会增加不发达世界的贫困程度。只有13%的钱到中小企业中，而这才是生产性增长。问题在于银行把钱投向了错误的地方。余下的钱也流向了消费者，而不是企业。

改革势在必行，否则到时银行体系会崩溃。银行体系只有在国家经济持续发展时才会持久存在。所以政府需要对此进行从上到下的改革。之后，企业便会有所作为，比如发明数字货币，数字硬币，这些使银行业持续发展，在未来也会有越来越多更有意思的创举。

另一项我提到的改革则是把大银行分解成许多熟系本地情况的本地银行。典型的例子是德国将大银行分成7家当地银行，这样更多的钱得以分配到经济里的生产领域而不是投机领域。

第三项改革是鼓励以思想形态为基础的金融。思想形态就是像众融一样，众融本质上就一群人在一起有一个共享的思想意识，通过互联网认识彼此，相互资助。很重要的一点是没有中间的金融机构介入其中。排除金融机构以后，你得到你的那笔资助是可以反映社会价值的。

为了度过经济危机的难关，银行体系自上而下的三种改革带了这样的三大变化：一是自下而上的创新，指的是企业发明了数字货币，像比特币，这都表明了银行业要做的事和今天能做的事，二是把大型银行分解成更多的本地化银行，第三是以众融，点对点借款和现下其他的新方式做到金融去机构化和金融去中介化。

欣慰的是，金融业终会持续发展，因为企业每逢金融危机都会加大创新力度，让金融系统持续发挥作用。我对于未来充满信心，但是我们需要找到问题所在，并去解决问题。

价值中国：您根据自己丰富专业知识为我们清晰讲述了很多你对于银行业的前景描绘。以您的实际经验，是什么引导你把工作方向转向众融的？

西蒙-迪克森：在我的公司职业生涯中，作为一名企业家，我经常要筹集金融资金。金融本质上是最简单的让人们以钱生钱之道。金融是把钱聚拢到一起，让需要用钱的人用这些钱去做他要做的事，比如用这笔钱去买房，或者创业。

但是这些金融产品随着金融创新的加入而变得复杂起来。金融却本是一个很简单的概念。我在公司理财和资产交易的职业生涯中，我做的所有事情都是发明金融产品的，用这些产品通过不同的方式重新配置这些钱。我做业务时会需要得到资本，却发现难以拿到这些资本。——个别时候，我能拿到额外的资本，我就会用来投资获得收益。

我去做众融是想离开这个环境，在这个环境里，企业寻找企业，人们寻找其他和自己有一样理念的人。我经常处理这些资源再分配的事情。但是众融出现后，我想终于有这样的技术水平和条件，可以做到无金融机构的介入的情况下分配资源了。金融机构只在乎的是从交易中攫取利益，因此众融可以比机构拥有更多的融资机会。

价值中国：您创造了BankToTheFuture这个极好的平台，您可以简述一下BankToTheFuture以及为什么人们会选择这个平台呢？

西蒙-迪克森：BankToTheFuture.com实质上是一个让公司把企业股权、或业务卖给别人、以及让投资者参与各种等级投资的平台。无论是每一笔10英镑的小型投资、还是高达10万镑的大型投资，这个平台是对所有投资者开放的。

BankToTheFuture.com（Ｂ版）主要是把投资民主化，这在规章监管方面是颇具挑战的。这个平台也能鼓励金融包容性，以此人们可以用那10镑、100镑甚至1000镑开始多样化投资，创建投资组合。

你注册BankToTheFuture.com，就可以投资到大型和小型公司，以及金融业务。我们在线帮助投资者投资，包括给公司估值，转卖公司，经营公司。意义在于，我们需要众融这个平台，让风险投资者平等地对金融发出声音。

价值中国：您的平台BankToTheFuture在英国开辟的还是一个新市场，但是其他国家已经有一些这样的平台。您如何让自己的平台与其他的区分开呢？

西蒙-迪克森：我们用很多方法将自己和其他平台区分开。首先，因为我们要做大业务就是规模化地在线培训。我们也为此做自己的承诺。我们想我们平台未来的成功取决与所卖公司的质量。衡量质量是依据我们是否选择人们认可的项目，如果人们喜欢和认可，那么这个业务就卖的好，也呈现得很好。投资者可以看见业务背后呈现的信息，毕竟我们是花了大量时间在交易透明化上面。到那时，我们就可以通过一个单一的流程传递这些内容，因为我们已经在很多大型业务中获取很多经验了。在我们的一个项目中，我们像一万个人传递这些信息，我们也在线收到了他们的订单。

第二点可以叫做混合模型。对于那些不了解众融的人来说，这个平台可以发挥很大效用。这种与众不同的众融模型让我们在一端卖产品，指出这种产品为人们所带来的受益。这些回报可以是金钱方面的回报。我们都听说KickStarter的网站有一个很好的以捐赠或奖励为基础的众融平台，人们可以在上面把自己的产品提供给别人，也可以再上面募捐。如果达到目标数额后，他们就可以拿到这笔钱。而我们也有股权众融。

第三种是以债权为基础的众融。通过借钱来经营业务，通过做小生意和多样化经营来用你自己的钱赚取利息。我们在BankToTheFuture上做了一段时间的模式就是把这三种模型整合成一种产品。

人们可以提供回报，投资股本或者投资债权，投资者可以不同的方式多样化投资。这样公司会更好地推销自己。这就是我们把自己和其他平台区分开来的地方。我们也有了很多未来宏图。

价值中国：真是集优秀模式于一身的极佳平台！这对于您的成功的确贡献颇丰。除了那些成功的因素，您还可以说说其它令您获得成就的因素吗？

西蒙-迪克森：我之前说过我们有雄心壮志——我对于未来银行的理念——BankOfTheFuture确实是理念的现实呈现。我们有一支强大的队伍为我们建立这个平台。

在搭建平台的过程中，我们有幸得到了理查德-布兰森(维珍集团创始人)的支持，一位新型银行界和另类金融界内举足轻重的人。布兰森加入到我们当中，支持我们前进。

在公司成长中，我们想要做的事是把银行业的很多因素加入到新的做事方式中。这不是一夜速成的事情，而是一步一步走下去，直到实现我们的目标，成为一个众融投资银行。

我要说的是我们要与众不同的原因是我们的团队。我们真正关注发展，做到与众不同是一项艰巨的任务。我们都身处于这个新金融的领域中。对于我们来说，新金融的成功比获得巨大受益更重要。我们把自己看做是思想者、传教士，同时也是一群有经验的商人，拥有强大的执行力。

价值中国：从市场的角度来看，您拥有如此灵活的一个平台。您说到未来还会重大的事件发生。您能讲讲您的工作在未来五年会怎样发展？

西蒙-迪克森：我没有办法给出一个极为准确的说法，因为这个市场竞争非常激烈。我们要做的是努力让我们的平台快速发展，去给市场带来一点惊喜。我所想说的是我们正在建立一个众融银行，在未来的岁月里我们会一段时间做一个产品。

基本的原则和信念是，未来我们要引进每个单一金融产品，无论是房贷，保险，也不管它是否是去中介化，或者是建立在P2P对等众融的关系上。我们想要成为这颠覆性的新兴银行业的一部分。

银行业分为不同的部分，我们要保证的是我们要占有一席之地，并且我们所投资的公司也要和我们有一致的目标。我们要确保通畅地整合，一步步从根基做起。我们的发展模式与iPhone类似，不是把不同的技术简单叠加起来，而是要致力于技术的整合。

价值中国：您已经对众融有了较深入的实践了。您认为未来众融会资助传统的融资方式，还是会瓦解它且取而代之呢？

西蒙-迪克森：我想另类金融（新金融）确实会摧毁传统的融资方式，但是我们必须要知道银行是不太愿意把贷款给创业型公司的。所以当一个做另类金融的公司出现时，就会贷款给那些已经有一定规模的公司。但是当另类金融公司从事银行也很看中的业务如房贷时，并且是通过众融的方式做这些业务时，就会对传统方式造成毁灭性打击。

我想，未来传统的金融机构和风险资本家将会觉得众融是一个威胁性很大的障碍。今天他们不参与众融的原因是，另类金融的模型比起传统的贷款模型等，利润要少的多。因此传统的金融机构目前还缺乏动力支持这一新领域发展，也不愿意参与其中，这和他们传统的方式相比更盈利更少。

但是，新兴金融领域会沿众融的模式发展，传统金融机构终会面对众融平台。无论融资是来自金融机构还是银行，新兴金融会把众融原则运用到去中介化当中。除了众融以外，最具冲击性的另类金融就是数字货币，在我看来，它们是自互联网发明以来最厉害的发明了。所以当数字货币遇上像众融和P2P贷款这样的发明时，就变得极具颠覆性了——传统的金融机构未来就会遇见很严重的挑战。

价值中国：您拥有世界上最高效的融资平台之一的BankToTheFuture，那么您的全球性战略是什么呢？如果其他国家的人想模仿这个众融平台怎么办？挑战和机遇都是什么？

西蒙-迪克森：技术性的挑战并不成问题，因为我们建立的平台可以处理多种货币和多种支付方式的。规章监管的挑战却是很大的，我们已经花了两年时间在英国为我们自己建立一个正确、合法的监管环境，这样我们才能为投资者提供股权，并通过检查。

在做股权众融之前，我们是通过游说的方式推销公司，如果我们推销了业绩及公司治理不好的公司，我们将会被政府惩罚。我们不得不改变这所有的融资规则。每个国家都有自己的规则，和自己监管环境。

对我们来说扩展到欧洲相当简单和无缝的，但是还会遇到两个不一样的挑战：我们既有可以做金融的公司（竞争者），也有投资者、和不同的法规。更困难的是，扩展到譬如像美国这样一个国家，或是像亚洲的一些国家，我们必须每次都跟着这些国家的监管环境走，所以监管环境这个问题很严峻，也具有挑战性，但是我们有信心战胜它，去向投资者证明我们今天所处的监管环境是不同于昨日的了，我们生活在一个全球化的开放的环境当中。

今天最重要的监管机构也不一定最具有权威的政府监管，最权威性的监管是Twitter，Facebook，和LinkedIn这些社会化媒体平台。因为人们关注自己在网络上的声誉，公司也关注自己在网络上的名声。监管者们发现很难适应这样的环境，因为很多在监管机构的工作人员也有自己的微博。

价值中国：中国近来有一大变化，在2013年8月，中国政府启动了一个国家级的互联网金融实验基地，这个项目正在扩展和持续进行。你认为你自己的平台能否打开中国市场的大门，或者在里面融资吗？你能预见这将这走向何方，而且这会产生什么影响吗？

西蒙-迪克森：当下我们的重点是在说英语的国家上，因为这些国家和我们的平台联系更密切。我们是否向中国开拓市场不是眼下要做的事。对于中国市场的监管和金融体系，我了解得不多，可以讲的东西也不多，要进军中国市场我也是经验不足的。但是今天要鼓励金融开放的任何举动，因为我们所处的世界是不断变化的。

西蒙-迪克森：您已经身处于英国的一些政策变革之中，您希望在自己的国家或者世界范围内政府对于投资政策有那些改变？

西蒙-迪克森：我希望看到的一件事是，我们可以意识到我们在一个全球化的环境中生活，如果英国投资者只能投资英国公司，或是美国投资者只能在美国公司，这是不对的。世界不再是在封闭的环境中运转。世界通过Facebook，人与人的联系，社交网络，和互联网连在一起。我们不能像以前那样把世界分成一个一个部分来看。

我不一定知道这一切将发生什么样的变化，但是我们需要认识到的是我们不仅是在一个透明的世界里生活，更是在一个全球化的世界里生活。其中一个很大的改变可能是允许开放对私有企业的投资。投资私有公司是有高风险和高收益的。

而在股权众融中，一个投资者是可以只投资10英镑的。当一个并不富裕的投资者投了10镑后，人们就不再回避这样一些问题：为什么人们可以投资10镑赌博，而不直接创办一个公司？这样还能创造工作岗位，做一些积极的事。所以改变法规涉及了很多公司的利益。

另外一个改变则是，我们非常希望看到有一个环境可以让企业可以投资于其他企业，并且可以得到一些税收鼓励。你知道，人们有很多方式来投放他们的钱，可以投房地产，可以投到公司或者股票市场，这是颇具风险的，但我们还是要鼓励人们投资以带来经济增长。因此我们要用税收减免来刺激人们投资，我也希望鼓励企业给企业投资。

价值中国：西蒙，您作为全球商界的领导人、畅销书作家、和投资专家，也拥有这个创新的平台；您有很多的演讲、旅行、和工作的经历，可以和我们分享一些故事吗？有趣的、惊喜的、意外的，或者是让人惊讶地都很好……

西蒙-迪克森：这是个有趣的问题。我说了我所经历的成功的事，我也在一些事情上是失败的。很容易想到说，你会看到别人很容易就得到你想要得到的东西的，但是生活是一场极具挑战性的旅程，并且充满了失败。我学到的很多事情之一就是走出去，做最好的自己，真正去尝试实现一些东西，并且意识到人生旅途中会遭遇很多他人的拒绝。但拒绝却是你的成功必不可少的一部分。我所遇到的许多成功人士在成功之前也曾是失败多次的。

我想到我早期工作时的一件事，那时我在投行晋升了。我读了一本书是莱斯利?布朗的《坚定你的梦想》。书里讲了作者坚持不懈努力得到第一份工作的故事。我几乎就复制了莱斯利的求职策略，那时我还只是一个交易员，而我想做一个股票经纪人。我敲开一家公司的门，说我想做股票经纪人，他们让我走开；第二天我又来问这家公司说，你们昨天有没有股票经纪人辞职，他们说没有人辞职，我就走开了；第三次我又去了这家公司，问了同样的问题，能不能在这里做股票经纪人，公司说不能，我说我只想看看昨天有没有股票经纪人辞职。那个公司的人觉得很有趣，就给了我一份工作，因为他们看中我坚持不懈来争取一份工作的精神。

故事告诉我们人生中充满拒绝，成功的路上也尽是屡屡失败。把事情想的难一点，生活对我要说的是，找到可以让你激情澎湃的事情，投入其中，就不会感觉疲累。不要想简单地做成一件事情，因为生命中每做成意见一件事情都是难之又难的。

价值中国：您的故事很有启发，在讲到最后一次去公司求职得到了这份工作时我都不由自主地笑了，这给我们上了很好的一课。如果是您来做这次访谈，您会问什么问题，给出的答案又是什么呢？

西蒙-迪克森：哈哈，您的问题也很有意思。我可能会问，“你是怎么专注于做一件事情的？”生活中有很多挫折，很容易因为各种机遇而分心。我会回答说，实际上我从没有因为其他机遇而分散我的精力，所以我一直专注于我要做的事情。

我在生活中观察到的一点是，人们总在挣扎，比起内心向往，人们更愿意追逐眼前的机会，并且更愿意寻觅挣钱的的捷径。但是我认为好的挣钱方法并不一定是适合他们的道路，而且他们用这种方法也做不好。所以比起追逐机会，我还是鼓励你跟着自己的心走，当你跟着你的心走时，也就是我所做的，你会找到你属于你的道路。投入其中，也感到快乐，你会找到真正适合你的做的事情。这就是我希望每一个人所做的，跟着心走，而不是跟着那些貌似可能的机会走。

价值中国：西蒙，你的日程繁忙，我们很荣幸可以请到你来做这次访谈。谢谢您与我们的观众分享你丰富的经历。

西蒙-迪克森：谢谢你们邀请我做这次访谈，我也很喜欢讲一讲我的事情来帮助其他的人。我希望我所说的对大家有所裨益。

西蒙-迪克森，未来银行众融网站创办人兼CEO。在开始投资银行的职业生涯之前，他的教育目标是成为一名经济学家。他作为交易员开始职业，其后从事公司财务，协助风险投资人往伦敦股票交易所的退出。通过协助风险投资的退出及企业上市，他获得了天使基金来创办自己的企业，创业方向是另类金融业务。他出版两本有关银行业未来的专著，包括《未来银行：走向没有银行的世界》一书。他的激情在于帮助创业者一起颠覆传统银行业。