【资讯】交锋激烈第三方支付竞争日趋白热化

交锋激烈 第三方支付竞争日趋白热化

2011年5月26日，央行正式向支付宝等27家企业颁发首批即第三方支付牌照。一年过去了，正式获牌企业已经达到101家。在获牌企业和市场规模扩大的同时，明确了身份的第三方支付企业和银行加快了合作创新速度。此外，移动支付、跨境支付成为未来发展趋势　　行业步入合规经营期　　当前，我国第三方支付已进入全新的发展阶段，从2011牌照年进入了监管年。在首批牌照发放满岁之际，伴随着各细分业务的监管措施相继出台及监管压力的不断加大，合规经营成为2012年第三方支付行业的主旋律。　　据了解，从去年下半年至今，有关第三方支付行业的各种细则也逐步出台或进入征求意见的阶段。2011年10月，央行公开发布《支付机构预付卡业务管理办法(征求意见稿)》，2011年11月，央行公开发布《支付机构客户备付金存管暂行办法(征求意见稿)》，2012年1月又公开发布了《支付机构互联网支付业务管理办法(征求意见稿)》。　　调查机构艾瑞咨询发布的报告认为，多项监管法规及征求意见稿的相继颁布，使得第三方支付行业的管理措施不断细化，也大大削弱了政策环境的不确定性因素，为第三方支付市场交易规模的进一步扩大营造了良好的政策环境。数据显示，2011年，整个国内第三方支付网上支付市场的规模达到2.2万亿元，同比增长118%，同比增速略微超过2009年及2010年的数据。　　而在市场格局方面，发牌企业的增多也并没有改变主要支付企业的格局。艾瑞咨询的最新数据显示，2012年第一季度，中国支付行业互联网支付业务交易规模达到7760亿元，支付宝仍以47.8%的份额稳居市场首位，财付通以20.3%的市场份额排名第二；银联在线、快钱和汇付天下，分别以9.1%、7.6%和7.5%的市场占比分居第三至五位。　　业内人士指出，在这个逐步开放的市场上，现有第三方支付公司多数经历了披荆斩棘的草创年代，受到了政策的规范和监管的约束，第三方支付的前进步伐可以更有底气。然而第三方支付企业在告别了野蛮生长之后，都在借助获得的牌照积极扩张，竞争的态势更趋白热化。　　数据显示，取得央行颁发牌照的第三方支付机构已有101家，另外还有143家企业已经进行了央行的备案，但还未获得发牌。对此，环迅支付CEO毛军民进一步指出，支付牌照并不是免死金牌，各家支付公司在拿到牌照之后仍须积极探索市场。对于第三方支付而言，获牌以后相比之前更加关注企业的盈利水平和可持续发展。　　不断挖掘细分领域　　以网购、网游为代表的传统支付市场正在逐步走向成熟，开拓创新成为第三方支付企业的重要任务。目前，除网购支付、游戏充值之外，基金支付、保险代销、线下支付等支付领域纷纷成为行业热点。　　以基金为例，日前，支付宝、财付通、快钱三家公司获得证监会颁发的基金第三方支付许可证。加上之前的汇付天下、通联支付、银联电子、易宝支付，至此，国内主流第三方支付巨头已悉数获得基金支付结算“牌照”。不过与汇付天下、支付宝等诸多公司不同的是，前者主要针对个人客户进行营销，而通联支付目前则选择B2B的路径。“通联支付在全国与银行展开了全面的合作。特别的区域性、地方性银行，这些银行的基金产品销售十分旺盛，将来会迎来一个快速增长的阶段。”通联支付副总裁熊文森告诉记者。　　相关数据显示，截至目前，国内基金网上销售占市场总额的比例不到10%，而在没有类似支付环节障碍的欧美国家，基金网上销售占比达30%以上。随着监管部门开闸基金第三方支付进程的深化，基金网上销售有望迎来爆发期。对此，汇付天下总裁周晔指出，“目前较大的支付公司一年处理的支付量在千亿层级，而基金行业提供的是一年3万亿的市场，有望在未来几年内成为第三方支付市场的第一大行业。”　　而保险领域，也是第三方支付公司竞相追逐的行业。据业内人士预计，2012年保险电子商务增长率将达100%，远超行业保费规模15%的增长规模。针对这一趋势，快钱推出各类解决方案全面覆盖财、寿险企业的电子商务业务。早在2009年就率先进入保险行业的快钱，目前业已与人保、国寿、平安、太保、泰康、阳光、太平等30家险企达成战略合作。　　通联支付也看好保险市场，充分利用其丰富的产品线，综合了传统银行卡受理、代扣代付、移动POS支付、电话支付及增值服务产品等多项支付服务，为保险行业定制了综合支付解决方案，推动保险行业多元化营销渠道的发展。通过综合支付解决方案的优势，通联支付已同国内70%的保险机构建立业务合作，在保险行业的支付服务领域市场占据一席之地。　　此外，随着电子商务向B2B渗透，越来越多的传统企业开始依托电子商务来改善自身产、供、销的整体效率。在这一趋势下，如何能让资金流转的更快，是企业的挑战也是机遇。　　为此，环迅支付将供应链资金管理和中小微电商企业业务作为近年来的战略重点。记者从环迅支付了解到，两年来环迅支付已通过加入上海商务委“中小开”项目，上海经信委“双推”项目和百余家中小企业挂钩，为它们提供资金平台和相应的解决方案。而快钱也以提升企业资金流转效率为出发点，为企业提供整体流动资金管理解决方案，不仅帮助企业快速获取和优化现金流，还打通并盘活了产业链上下游的资金流，有助于提高产业链乃至整个社会的资金流转效率。　　移动支付交锋激烈　　如今，移动支付领域硝烟弥漫。易观国际在其发布的最新报告中提到，“鉴于移动支付市场未来的发展前景，众多支付厂商加大了对移动支付领域的开发和推广力度。例如，支付宝、财付通、快钱、汇付天下等互联网支付厂商纷纷推出移动支付产品；银联、联动优势、钱袋宝等企业则举行了大规模的市场推广活动；移动、联通和电信三大运营商也纷纷成立支付公司，移动近场支付商用城市不断增加。”　　记者从支付宝了解到，未来，支付宝将无线支付作为其核心方向。今年，支付宝从公司战略上提出了“支付宝无线化”的战略，将努力推动整个支付宝业务向无线化的发展。支付宝在无线化方面提供了支付宝客户端、应用内“安全支付”、wap支付等全套的产品。目前国内智能手机市场规模约为5000万台，而支付宝手机客户端的下载量约为3000万次，有超过1000万台手机使用过支付宝的“安全支付”服务。　　早在2009年，财付通已开始布局移动支付，目前已拥有基于WAP、HTML5和支持苹果和安卓等不同终端的移动支付产品，安装量已过千万。财付通认为，互联网支付向移动支付的转移和扩散是大势所趋，目前移动互联网发展速度已经超越传统互联网用户，9亿手机用户的庞大市场让第三方支付企业不得不重视，未来第三方支付公司都会把移动支付作为一个核心竞争领域，进行更多的创新。　　此外，钱袋宝也一直专注于手机支付业务，可提供包括近场支付产品、纯软件客户端(钱袋宝轻支付)、WAP支付、基于硬件+软件的各种远程支付方式以及适配95%以上存量机型的钱袋宝扩展卡纯芯片解决方案。而且也涵盖了大额和小额支付两种额度。　　在移动支付具体应用上，手机下乡也成为未来的一个热点。今年4月，在“中国支付清算创新与发展高峰论坛”上央行副行长刘士余认为，移动支付很快成为现代生活的标配，将在农村偏远地区发挥重要的作用。央行付结算司司长励跃则称，在农村手机的持有率已高于银行卡，各方应转变经营理念，充分考虑农村市场，在农村地区推广低端手机的移动支付。　　针对“手机下乡”，钱袋宝早已开始了布局。记者了解到，今年3月份，该公司与农信银建立合作之后，正在积极推进和各地“涉农”银行的手机支付方面的合作，为进一步扩大手机支付的覆盖和推广做不懈努力。农信银是一家类似“银联”的机构，只不过它解决的是农村信用社等机构的互联问题，目前钱袋宝已经和农信银打通了清算通道，钱袋宝扩展卡这款主要定位于低端手机用户的手机支付产品也已经获得农信银方面的认可，下一步该公司将快速与省级、市级等农商银行、信用合作社等逐步开展合作。基于清算通道已经打通的前提下，只需要为各地银行做进一步的业务定制就可以开展手机支付的推广；对于一些小银行而言，甚至可以考虑直接使用“通用版”，签订采购合同后，就可以快速进入推广阶段。　　最近，钱袋宝正在积极和河北省衡水市商业银行合作开发手机支付系统，预计今年晚些时候就可以投入商用。“毕竟中国有9亿农民，借鉴国外发展手机支付的经验，农村市场是一个重要而不可或缺的市场。”钱袋宝公司相关负责人表示。　　加大与银行合作和创新　　5月13日至18日，通过第三方支付机构使用工行借记卡跨行还款的交易暂停五天。按照拉卡拉的说法，本次风波只是系统升级引发的小插曲。但中国银联、工行仍对交易暂停的原因讳莫如深。而另一家公司钱袋宝也遇到了同样的遭遇。　　虽然目前经由第三方支付机构进行的工行借记卡跨行还款交易已重回正轨，但仍有支付机构感到芒刺在背。业内人士指出，在“银行—银联—支付公司”的清算通道中，银联和银行的态度足以决定第三方支付公司的生死存亡。近年来，随着电子支付领域的迅猛发展，商业银行和第三方支付之间的恩怨已隐隐浮现。以便民支付为例，订购机票、手机充值等项目是不少第三方支付公司的重点，而工行、交行、建行等银行的手机银行也正在推出类似的服务。　　对此，钱袋宝相关负责人接受记者采访时指出，“从具体业务层面上来说，如银行、银联、第三方支付公司之间潜在的有一些竞争，也有合作。如果没有第三方支付公司，银行卡也不会有那么活跃的交易量和使用率，所以说有一些利益的冲突和矛盾都只是暂时的。良性竞争才能快速实现规模经济，做大市场蛋糕，产业链各方都会成为受益者。各方之间的关系最终肯定会走向竞合，而不是竞争。包括钱袋宝在内的很多第三方支付企业正在以服务用户为最终目标，不断加强与银行的合作。我们希望这个事件只是个案。”　　对此，支付宝相关负责人在接受记者采访时表示，“第三方支付公司和银行之间是一种分工合作，共同为用户提供服务的关系，第三方支付的客户同时一定也是银行的客户，双方的共同努力推动了网上支付群体的扩大。我们相信只要持有一种开放、合作、共赢的心态，第三方支付和银行之间的合作一定会持续稳定的发展。”　　毛军民则指出：“第三方支付与银行之间仍是以合作为主。由于银行提供的是金融基础服务，而第三方支付本身属性所限，提供的是个性化增值服务，不会同银行的基础服务产生竞争。从第三方支付立场来说，必须建立在与银行合作的前提上，才能规模化地开展支付、现金流管理等业务，两方分工将更明确。”　　熊文森也持相同观点，其表示，“第三方支付是银行业务的延伸和补充。只有共同协作，才能更好的服务客户。以上个案其实反映了第三方支付公司的困境，希望银行和第三方支付公司今后能共同解决发展中遇到的问题。银行这一平台是第三方支付公司业务发展的基础，也是其”生命线“。”　　预付费卡竞争白热化　　相关数据显示，2011年共有58家机构获准从事预付卡发行与受理业务，预付卡市场进入了重要发展阶段。其中上海地区共有10多家企业发行，如发行“联华OK卡”的安付宝商务有限公司、发行“杉德卡”的上海杉德支付网络服务有限公司、发行“付费通卡”的上海付费通企业服务有限公司，以及上海农工商超市集团的上海便利通电子商务有限公司等。　　据业内人士透露，目前国内预付卡市场竞争完全靠打价格战。企业团购作为福利发放，依然是目前国内预付卡获取增量的主要方式。而在企业团购过程中，也难免出现“返点”等现象，导致行业内的恶性竞争。　　上海付费通企业服务有限公司总经理张晨在接受记者采访时表示，“国内预付卡业务主要通过沉淀资金利息赚钱，这与国外靠手续服务费盈利模式不同。或许在中国人习惯于享受免费的服务，在价格战盛行的今天，国内预付卡寄希望于通过增值服务收费盈利非常难。”　　此外，在商户合作方面，预付卡发行公司也是一肚子苦水。“目前，预付卡已经供大于求，一些大型商户拥有议价能力，现在我们对商户收取的手续费已几乎跟银行卡一样，甚至更低。甚至有一些连锁卖场提出非常苛刻的要求，如果我们一年的结算资金不足3000万元，将不向我们支付手续费。”张晨坦言。　　央行支付结算司副司长樊爽文此前曾表示，国内预付卡产品的单一性和同质化问题实际上一直是预付卡市场发展面临的主要问题，特别是价格竞争。其表示，要解决这个问题只能通过业务创新来完成，包括在预付卡产品、管理和服务方面来进行一系列创新。　　为此，许多预付费卡公司纷纷加大创新力度，进行业务转型。以付费通卡为例，目前付费通卡七成以上用于线上支付，付费通公司希望今后付费通卡线上和线下支付各占五成。据了解，目前付费通卡在线下已经拥有15000台POS机，6000个网点，覆盖上海主要商户，比如新世界、八佰伴、巴黎春天、上海第一食品商店、好又多、乐购、国美、永乐等，并可享受特有的优惠。张晨表示，在此基础上还将拓展更多大型连锁餐饮商户，让市民出行消费、购物，更加方便、便捷，成为名副其实的便民卡。　　跨境支付打开国际市场　　2012年5月8日，支付宝宣布联合中银信用卡在香港、澳门地区首次推出针对港澳用户的快捷支付服务，以帮助香港、澳门用户更方便地在境内的淘宝网及天猫完成购物付款。依托中银信用卡在港澳地区成熟的用户群，这一服务将为数百万港澳信用卡用户跨境网购提供便利。　　巧合的是，就在4月底，支付宝刚刚宣布与港龙航空、葡萄牙航空、荷兰皇家航空等八家境外航空公司达成合作。在2012年徐徐展开的图景上，跨境业务正成为这家国内第三方支付龙头企业的新看点。　　事实上支付宝的国际化探索在此前几年就已经展开。从2007年8月起，支付宝联合中行等推出海外购物业务，开始帮助国内消费者在海外网站购物，目前支付宝约600家海外合作商家已经覆盖全球34个国家地区，能支持包括英镑、美元、瑞士法郎、欧元在内的十多种海外货币结算。　　“如今，跨境快捷支付的发展标志着支付宝的国际化拓展已经从填补空白向深耕细作的第二阶段发展。”正望咨询总裁吕伯望认为，通过将境内成熟的创新解决方案有选择地推广到境外，支付平台完全可以对跨境网购的爆发带来助推作用。　　除了支付宝之外，环迅支付、财付通等第三方支付公司也看好跨境支付潜在的市场机遇。记者从环迅支付了解到，该公司在2002年就已经完成和VISA及Master-Card的签约，并在2003年成为VISA高级战略合作伙伴，此后，环迅支付为国内外贸网站提供了全套的国际信用卡收单及反欺诈风险控制，并在2009年和2010年分别获得VISA和MasterCard颁发的最佳风险控制奖项。2012年运通选择环迅支付作为其合作伙伴，至此，环迅支付已经完成和所有国际信用卡组织的签约合作，为国内商户提供全面的外卡收单通道。　　2008年国际金融风暴以后，大批国内中小型外贸企业出现经营危机，环迅支付利用其在跨境业务中的丰富经验，帮助这些企业成功转型线上外贸型电子商务。同时，这也帮助环迅支付在国际信用卡收单领域获得较大的市场份额。　　在此基础上，环迅支付在面对国际信用卡支付风险上也进行了巨大的投入，公司独立研发的A.N.T.(信用卡支付反欺诈系统)目前已经广泛的运用于公司的每一笔外卡交易中，大幅降低了国内网商因盗卡和欺诈导致的拒付风险。平台也广泛用于国内多家大型航空公司的海外机票销售平台。

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